Что делать если кредит продан коллекторам

Если должник уклоняется от выплат и не выходит на контакт, банк или МФО могут передать кредит коллекторскому агентству по договору уступки права требования. Разберемся, что позволено, а что запрещено банкам и коллекторам в такой ситуации. А также как пошагово действовать, если кредит продан коллекторам.

В каких случаях банки могут продать долг коллекторам

Деятельность коллекторских фирм регулируется законом «О коллекторской деятельности» 2017 года.

Согласно этому нормативному акту, банк может уступить долг третьим лицам только если просрочка по обычному кредиту составляет больше 90 дней, по ипотеке — больше 180 дней.

Но, согласно информации Союза коллекторов Казахстана, по закону нельзя передать коллекторам кредит, взятый физлицом под залог жилья.

Если дело уже передано коллекторам, банкам и микрофинансовым организациям не разрешается через суд взыскивать задолженность, а также продолжать начислять неустойку.

Кроме того, банк вправе передать кредит не любой организации. Это могут быть только коллекторские агентства, зарегистрированные в Нацбанке и включенные в официальный список организаций подобного типа. Его можно найти на сайте центрального банка РК.

Судя по отзывам, чаще всего долги коллекторам продает Kaspi Bank.

Что означает уступка долга коллекторам по факту

Если кредит продан коллекторам, юридически это означает, что просто сменился заимодавец. Но условия кредитного договора, права и обязанности, а также нормы закона, которыми регулируется деятельность финансовых организаций, остаются те же. И коллекторские агентства обязаны их соблюдать.

В том числе, коллекторы не вправе требовать с плательщика деньги свыше суммы задолженности по договору.

Коллектор должен связаться с должником и предоставить ему данные об организации, которую он представляет, в том числе номер регистрации в госреестре. А также показать письменный документ, подтверждающий выкуп фирмой права требования долга, и озвучить полную информацию о задолженности.

По все тому же закону, сотрудники агентства могут взаимодействовать с заемщиком только в будние дни с 8.00 до 21.00 часов. И не чаще 1 раза лично, а также 3 раз при помощи звонков по телефону. Кроме того, коллекторы могут связываться с человеком при помощи Интернета и писем.

Если договоренность о возврате долга в процессе переговоров не достигнута, коллектор вправе подать в суд.

На что не имеют права коллекторы

В глазах многих людей коллекторы сродни рэкету из-за неприглядных способов требования вернуть долг. Но коллекторские агентства — это такие же официальные субъекты финансового рынка, как банки и МФО. Закон ограничивает их деятельность и не позволяет:

• оказывать давление, запугивать, угрожать и оскорблять;
• вторгаться в жилье, нарушать право на частную жизнь частыми звонками или звонками вне определенного законом периода времени, ночью;
• распространять информацию, порочащую репутацию должников;
• разглашать банковскую тайну и уведомлять о наличии долга не имеющих к этому отношения персон, например, слать письма начальству заемщика на работу;
• совершать действия, нарушающие права человека, угрожающие жизни и здоровью, а также причинять вред его имуществу;
• заниматься мошенничеством, подлогом документов;
• вводить заемщика в заблуждение о сумме и характере задолженности.

Угрозы и шантаж недопустимы не только в свете закона о коллекторах, но и в разрезе Конституции. Основной закон гарантирует право каждого гражданина на уважительное обращение.

Что делать если кредит продан коллекторам

1. Закажите в банке справку о состоянии вашей задолженности с полной расшифровкой по телу кредита, процентам, штрафам, пеням. А также соберите копии всех документов по кредиту, включая договор, график выплат и выписки по фактическим выплатам. Они понадобятся вам в процессе общения с коллекторами и другими инстанциями.
2. Ведите аудио и видеозапись всех звонков и встреч — это обезопасит вас. Сдержит коллектора от неправомерного поведения или будет доказательством такового в суде.
3. Встречайтесь с представителем коллекторского агентства желательно в их офисе. Если опасаетесь агрессивного поведения, идите на встречу с группой поддержки — другом или родственником.
4. Удостоверьтесь, что перед вами не мошенники. Проверьте их наличие в списке коллекторских агентств Нацбанка. Потребуйте заверенные нотариально копии документов на право заниматься коллекторской деятельностью, а также договора, подтверждающего, что это ваш новый кредитор. Его копию вам должны предоставить как коллекторы, так и изначальный заимодавец.

Если договор между банком или МФО и коллекторами содержит пункты, нарушающие закон, вы можете отказаться от выплат коллекторам до судебного разбирательства.

1. Доброжелательно попытайтесь урегулировать вопрос. Расскажите о своей ситуации, попросите найти компромиссный вариант. Отсрочку, погашение долга частями по новому графику или списание пени в обмен на уплату долга.
2. Попросите пересчитать банковскую пеню, если банк накрутил ее свыше возможной по закону. Штрафы и пени по займу не должны составлять больше 0,5% от суммы займа за каждый день просрочки и не должны быть больше 10% от суммы выданного займа. Если откажут, можно обратиться в суд на основании 297 статьи ГК, дающей вам право на уменьшение размера неустойки.
3. Прежде, чем делать любой шаг, исследуйте законодательство. Вам в помощь 16 и 17 глава ГК РК, а также закон «О коллекторской деятельности». Не соглашайтесь на выплату любой суммы сверх вашей задолженности по кредитному договору — у коллекторов нет права требовать этого.
4. Не соглашайтесь на оформление нового кредита, чтобы погасить старый. Это невыгодно. Как и не торопитесь ставить подпись на любых документах — это может быть использовано против вас.
5. Любую договоренность с коллектором оформляйте документально, не доверяйте обещаниям выгодных условий погашения или списания долга на словах.
6. Не забывайте, что изъятие имущества для покрытия долга или другие санкции за невыплату кредита возможны только по решению суда. Коллекторские фирмы имеют право воздействовать на вас лишь путем переговоров о возврате займа.

Куда пожаловаться, если коллекторы превышают свои полномочия

Если работники агентства угрожают, поджидают у подъезда, не дают покоя постоянными ночными звонками или другим способом нарушают права заемщика, он может подать заявление в милицию. И даже обратиться в суд за компенсацией морального ущерба.

На недобросовестных коллекторов можно пожаловаться в Национальный банк РК или его отделения, либо отправить жалобу на электронный почтовый ящик. Также есть вариант воспользоваться для этого мобильным приложением Нацбанка, разделом «Деятельность коллекторских агентств».

И напоследок: учитывайте, что коллекторским агентствам невыгодно доводить дело до судебного разбирательства. Они выкупают кредит у банка или микрофинансовой организации за относительно небольшую сумму. Даже лояльные условия погашения займа принесут им прибыль.

Поэтому, если банк передал кредит коллекторам, не стоит паниковать. Будьте в курсе законов, вежливо ведите переговоры и не бойтесь при случае отстоять свои права в суде.