Как узнать есть ли кредит у человека

Вся информация о кредитах, оформленных гражданами Казахстана, хранится централизованно. Такой порядок регламентируется законом № 573-II от 06.06.2004, регулирующим деятельность кредитных бюро и порядок формирования кредитных историй. Кредитная история (КИ) – это досье на заемщика, в котором собрана информация о его текущих и прошлых задолженностях, дисциплине их погашения, запросах на предоставление отчета по кредитной истории.

Сбором КИ занимаются кредитные бюро (КБ) – частные и государственные организации, осуществляющие сбор, обработку, хранение и предоставление информации о КИ граждан. Их деятельность регулирует уже упомянутый выше закон «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан». В соответствии с законом (ст. 18 и 19), учреждения и предприниматели, осуществляющие выдачу займов и продажу товаров в рассрочку, обязаны передавать в КБ сведения о кредитных операциях.

Состоянием на 2019 год, в РК функционирует два КБ: «Государственное кредитное бюро» и «Первое кредитное бюро». Как и следует из названий, одно является компанией с государственным участием, созданной Национальным банком, другое – полностью частное коммерческое предприятие. Они оказывают одинаковые услуги, занимаясь сбором, обработкой и предоставлением информации по кредитам.

Как посмотреть свою кредитную историю

Посмотреть свою КИ можно несколькими способами.

• В интернете. Онлайн узнать свою КИ можно на сайте электронного правительства www.egov.kz, а также на портале Первого кредитного бюро www.1cb.kz, и сайте Казпочты www.post.kz. Для получения отчета по интернету необходимо обладать ЭЦП, используемой для авторизации в личном кабинете. Каждый человек имеет право раз в год бесплатно получить сведения о своей КИ. Дальнейшие обращения онлайн обойдутся примерно в 500 тенге. Также операторами может взыматься комиссия за обслуживание.
• В центрах обслуживания населения. Проверить есть ли кредит по паспорту можно в ближайшем ЦОН, расположенном в вашем регионе. Для обращения в центр нужно лишь предоставить свой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Как и при оформлении онлайн, первый запрос в году бесплатен. Но за услуги центра взымается комиссия, составляющая в 2019 году 250 тенге. За повторное обращение, кроме комиссии, также нужно заплатить 400 тенге.
• В офисе Первого кредитного бюро. Офис КБ, расположенный в Алматы, предоставляет отчеты при личном обращении. Узнать его местоположение можно на сайте www.1cb.kz. Комиссия за первое обращение не взымается, а за последующие отчеты предстоит заплатить по 400 тенге.
• По почте. Узнать есть ли на мне займ любой казахстанец может в ближайшем отделении акционерного общества «Казпочта». Сотрудникам почты необходимо предъявить паспорт, ИНН, и оплатить комиссию. Она составляет 250 тенге. Как и в других случаях, стоимость услуги повторного предоставления отчета по КИ составит 400 тенге.

Как узнать, есть ли кредит у человека, другим сторонам

В соответствии с упомянутым выше законом (ст. 20), доступ к кредитным историям имеют следующие лица и организации:

• банки, микрофинансовые организации (МФО), расчетные организации, коллекторские компании;
• предприниматели и организации, предоставляющие свои товары и услуги в рассрочку*;
• другие лица, заключившие договор согласия на предоставление данных с субъектом КИ;
• лица, выступающие поручителями при оформлении кредита;
• представители держателей облигаций;
• государственные органы.

Согласно постановлению Правительства Республики Казахстан от 18 января 2005 года N 25, в перечень входят не все предприятия. Список включает компании из сферы ЖКХ, стационарной и мобильной телефонной связи, кабельного ТВ.

Предоставление информации о КИ лицам, не упомянутым в законе, запрещено. Просто так узнать, есть ли займы у мужа без его согласия, жена не может. Потребуется как минимум оформленное письменное разрешение от него на получение такой информации. Без соглашения допускается предоставление сведений только поручителям и государственным органам, таким как Национальный банк.

Вступая в кредитные отношения с банком, МФО, или другим учреждением, человек предоставляет ему разрешение на получение обработку персональных данных. С 2019 года кредитная история также может учитываться работодателем при приеме на работу. Делается это не тайно, соискатель должен предоставить разрешение. Таким образом работодатели пытаются застраховать себя от неблагонадежных сотрудников, являющихся злостными неплательщиками.

Третий пункт статьи (другие лица) допускает широкую трактовку. Под него попадают любые лица, получившие письменную доверенность на получение отчета по КИ. Для запроса им нужны оригинал доверенности, а также копия удостоверения личности субъекта КИ. Кроме того, частное лицо должно предъявить оригинал собственного документа, удостоверяющего личность, а ИП или юрлицо – еще и документы о регистрации предпринимательской деятельности.

Не имеет значения, запрашивается КИ родственника (мужа, жены, ребенка, родителя), или чужого человека. Закон не допускает выдачу информации людям, не получившим письменного разрешения на ее получение. Узнать, есть ли кредит у человека, другие стороны могут теми же способами, что и заемщик лично. Для этого им нужно обратиться в офис КБ, ЦОН, отделение почты, лично, или удаленно.

Если вы подозреваете, что кто-то мог получить несанкционированный доступ к кредитной истории, или просто интересуетесь, кто ее смотрел, уточнить информацию можно в самой КИ. Помимо данных об открытых и закрытых займах, она также содержит список запросов на предоставление отчета, с указанием информации о запрашивающей стороне.

Содержание КИ

Кредитная история – это подробный отчет, содержащий сведения о заемщике и его долговых отношениях с различными организациями.

Основная информация

КИ содержит перечень основных персональных данных человека. В него входят ФИО, дата рождения, гражданство, пол, и другие сведения, указанные в паспорте, текущее место проживания и контакты. Там же приводится перечень документов, предоставленных заемщиком при оформлении займов. Дополнительно могут указываться профессия, сфера деятельности, семейное положение, наличие иждивенцев, уровень доходов и прочая информация, используемая банками и МФО для оценки платежеспособности заемщика.

Действующие кредиты

В списке действующих кредитов отображаются договора, не закрытые на момент предоставления кредитного отчета. В таблицу заносятся вид кредита, реквизиты договора, текущий статус, баланс, сведения об обеспечении обязательств заемщиком (залоги и т.д.). Дополнительно вносятся данные о самом кредите, такие как процентная ставка, льготные периоды, наличие отсрочек и пролонгаций.

Погашенные кредиты

Завершенные договора имеют такой же вид, за исключением небольших отличий в статусе. Они заключаются в том, что кредитором вносится уже окончательная и неизменяемая информация о займах, которые погашены.

Платежная дисциплина

Под таблицей каждого договора (действующего и закрытого) выносятся сведения о наличии и длительности просрочек, их сумме, дате последнего обновления. Ниже находится таблица, в которой отображается график погашения и дисциплина плательщика за последние 2 года.

Запросы на предоставление КИ

В этом блоке указывается история обращений заемщика и других лиц в КБ для получения отчета. Таблица содержит наименование запрашивающего лица, вид запрошенного отчета, а также дату обращения в кредитное бюро.

Блоки с текущими и закрытыми кредитами содержат сведения от разных учреждений. Туда вносятся данные о кредитных картах, целевых кредитах и ссудах, нецелевых денежных займах в банках и МФО, покупках товаров и услуг в рассрочку. А вот полного перечня заявок на предоставление займа отчет КИ не содержит. Судить о них можно лишь косвенно, анализируя содержимое последнего блока документа (произведенные запросы). Этим КИ в Казахстане выгодно отличается от России, где данные об отказах могут вноситься в отчет, с указанием причин. Они ухудшают кредитную репутацию заемщика в глазах следующих кредиторов.

От чего зависит финансовая репутация

Сама кредитная история – лишь вершина айсберга, резюме финансовой репутации заемщика. Если она уже испорчена, быстро исправить изъяны не получится. Поэтому рекомендуем следить за своей КИ, периодически запрашивая отчеты, и учитывать факторы, формирующие репутацию. Это позволит не допустить грубых ошибок и сформировать положительную КИ.

Отрицательные факторы

К отрицательным факторам относятся параметры КИ, снижающие вероятность получения кредита в будущем.

• Незакрытые задолженности. Наличие открытых кредитов – минус в репутацию. Наименьшее влияние оказывают открытые кредитные карты, наличие которых – норма. Существенно снижают шансы на одобрение нового кредита несколько займов, одновременно открытых в нескольких финансовых учреждениях.
• Неоднократные просрочки. Плохая платежная дисциплина, выражающаяся в систематичном несоблюдении сроков погашения кредитов, прямо свидетельствует о неблагонадежности заемщика. Это сигнал для банка, что у клиента или постоянно нет денег, или он несерьезно относится к выполнению обязательств перед кредиторами.
• Много запросов в КИ. Множественные запросы на получение КИ, оформленные в течение последних месяцев, свидетельствуют о финансовых проблемах. Если человек регулярно пытается взять денег взаймы, и ему не дают (запросы есть, но кредитов в этих организациях нет), то риск следующего отказа очень вероятен.

Негативные факторы напрямую влияют на вероятность выдачи нового займа. Наблюдается взаимосвязь между их количеством, масштабами, и запрашиваемой суммой. То есть, наличие нескольких просрочек, или незакрытая карта, не помешают получить новый займ на 300 тыс. тенге, но станут препятствием при запросе 3 млн. МФО относятся к плохой КИ более лояльно, поэтому наибольшие шансы у ее обладателя сохраняются при обращении за небольшой суммой в микрофинансовую организацию. Обычно МФО дают условные 100 тыс. до зарплаты, даже если во всех банках отказывают.

Положительные факторы

Позитивными факторами при выдаче займов выступают характеристики, подтверждающие платежеспособности и дисциплину заемщика.

• Отсутствие открытых задолженностей. Отсутствие текущих кредитов, которые еще не погашены, положительно влияет на финансовую репутацию.
• Своевременное погашение платежей. Платежная дисциплина подтверждает серьезность клиента. Лучше всего, если ранее он уже брал займ на серьезную сумму, и выплатил его в срок или досрочно.
• Информация о личности. Наличие заполненной информации о деятельности, уровне доходов, образовании, семейном положении, позволяет банкам и МФО более детально оценить клиента, что повышает шансы на выдачу кредита.

Заключение

Информация о кредитной истории человека хранится в течение 10 лет с момента получения последних сведений о его задолженностях. Просто так почистить или удалить ее нельзя, поэтому следует заботиться о сохранении репутации. Как правило, банки обращают наибольшее внимание на последние 2-4 года. Если человек 10 лет назад был недисциплинированным, но исправился, и следующие займы погашал добросовестно, кредиторы могут «закрыть глаза» на старые грехи.

В случае, если вы считаете информацию в КИ ошибочной и недостоверной, ее можно оспорить. Для этого следует обратиться к кредитору за пояснениями, с указанием неточностей. КБ не занимается корректировкой данных, сделать это может только тот, кто внес неправильную информацию. После того, как финансовая организация удостоверится в ошибке, устранит ее, он передаст обновленные сведения о заемщике в бюро кредитных историй.