Как правильно закрыть погашенный кредит

Регулятором деятельности финансовых учреждений в Казахстане служит Национальный банк. Учреждение контролирует отношения между кредиторами и заемщиками, исполнение нормативных норм, соблюдение интересов клиентов. В Национальном банке есть Департамент по защите прав потребителей финансовых услуг. В случае неправомерных действий финансовых учреждений заемщик вправе обратиться за помощью в НБК. Отношения между кредитором и заемщиком регулируются Законом «О банках и банковской деятельности Республики Казахстан».

Риски при неправильном завершении договора займа

Финансовая безграмотность провоцирует конфликты между финансовыми компаниями и заемщиками. Задача сотрудника учреждения — проинформировать потенциального клиента об этапах и нюансах, сопряженных с исполнением кредитного договора. При всей доступности информации избежать подводных камней и кредитных ловушек удаётся не всем. Проблемы, которые могут всплыть после того, как займ погашен:

1. Технические ошибки банков, МФО. Начисление процентов за несуществующие долги в финансовых учреждениях явление нередкое. Многоуровневые автоматизированные системы дают сбои, невнимательность сотрудников приводит к ошибкам и как итог оплаченные обязательства отражаются, как просрочка.
2. Долг числится в кредитной истории как действующий, что может негативно повлиять на одобрение нового финансирования.
3. Взнос оплачен не в полном объёме. На копеечные долги банки и МФО могут не обращать внимания, но когда сумма вырастает до заметного размера за счет пени банк предъявит претензию. Стоит знать, что неустойка не может превышать 10% от выданного займа за каждый год действия договора.
4. Неоплаченные комиссии. Помимо кредитного долга, договор сопровождают комиссии за доп. услуги:

• за рассмотрение заявки на финансирование;
• за выдачу займа;
• организацию займа;
• обслуживание счетов;
• изменения графика платежей;
• за рассмотрение запросов;
• платежи по страховке;
• выплаты гаранту за гарантию;
• оплата услуг оценщика предмета залога;
• оплата услуг посредников, которые проверяют документы;
• за справку о ссудной задолженности;
• за частичное или полное погашение займа.

Особенности погашения займа с залоговым обеспечением

Погашение стандартного потребительского кредита и займа с залогом отличаются. В первом случае достаточно свериться с графиком и взять справку об отсутствии задолженности, во втором необходимо снять обременение.

Согласно ГК РК, статье 315 о «Пользовании и распоряжении предметом залога» залогодатель не имеет право отчуждать, сдавать в аренду, производить изменения в объект недвижимости без согласия залогодержателя. Выплаченный кредит или ипотека автоматически не снимает обременения с недвижимости. Для решения вопроса необходимо зарегистрировать новый статус имущества согласно ст.5 Закона Республики Казахстан «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество» от 26 июля 2007 года № 310.

Для снятия обременения с автомобиля нужно обратиться в “Специализированный центр обслуживания населения для автовладельцев” по адресу ул. 20-40, 2, Нур-Султан (Астана), Казахстан. При себе нужно иметь доверенность банка (документ можно получить после выплаты кредита), и в течение пяти дней вопрос будет решен.

Как грамотно закрыть займ. Пошаговая инструкция

Если заранее погасить займ, то по закону, заемщик обладает правом на закрытие задолженность не менее чем через 14 дней с даты заключения кредитного договора, и выплатить при этом проценты только за период пользования средствами. Если взять займ и погасить на следующий день, то можно столкнуться со штрафными санкциями. Размер пени в такой ситуации должен быть указан в кредитном договоре.

Закрытие банковского кредита

1. Сохраните всю документацию по оплаченному кредиту: основной и дополнительные договоры, квитанции об оплате. При возникновении спорных ситуаций вопрос может быть решен в пользу заемщика преимущественно при наличии документального подтверждения. Хранить бумаги необходимо минимум три года после завершения договора.
2. Посетите банк, в котором оформлялся кредит для получения справки об отсутствии долга. Государством не установлена единая форма справки, поэтому в разных банках документ имеет свой вид. Справка поможет быть уверенным, что займ погашен.
3. Подайте заявление на закрытие счетов. Кредитный договор может сопровождать несколько счетов, для прекращения кредитного договора их нужно закрыть.
4. Расторгните сопутствующий договор страхования. В Казахстане страхование по кредитам практикуется только на добровольной основе. Согласие заемщика на страховку способствует одобрению финансирования и понижению процентной ставки.
5. Получите закладную на недвижимость (автомобиль), если имелся залог.
6. Обратитесь в органы регистрационного учета, чтобы снять обременение с предмета залога.
7. Спустя месяц проверьте кредитную историю в бюро, чтобы по горячим следам убедиться в корректности отображения данных.
8. В случаях, когда заемщик погасил займ досрочно, выполняется тот же алгоритм действий, только ему предшествует заявление о намерении досрочно закрыть договор.

Закрытие онлайн-займа

Онлайн микрофинансовые компании могут не иметь собственного офиса. Для расчетов с заемщиками организации привлекают партнеров (банки, платежные системы). Список партнеров, где есть возможность оплатить взнос без комиссии имеется на сайте онлайн кредитора.

Закрывая займ следует убедиться в отсутствии неоплаченных сумм. Информация о статусе договора займа имеется в личном кабинете заемщика. Для полной уверенности нужно связаться с МФО по телефону и уточнить способ получения справки об отсутствии обязательств.

Закрытие долга в ломбарде

В Казахстане деятельность ломбардов регулируется Гражданским кодексом, статьей 328. Организации выдают займы населению под залог ценного ликвидного имущества (драгоценности, техника, авто). Ломбарды могут осуществлять деятельность по реализации предметов залога. Закрыть подобный займ можно вернув средства с процентами и забрав залоговое имущество. Документы, которые необходимо сохранять:

• залоговый билет;
• квитанция о сохранности.

Максимальный срок хранения имущества до реализации 3 месяца согласно ГК РК.

Как лучше досрочно погасить займ

При аннуитетном (равном) графике платежей большая часть дохода банка или МФО сосредоточена в начальном периоде выплат. Значительно сэкономить на процентах можно в том случае, когда договор закрывается в первый год кредитования. Если частично погасить займ, переплата по процентам также будет сокращена.

Закрытие кредита с просрочками

Кредит с нарушением платежной дисциплины завершается по тому же сценарию, что и стандартный. Сумма закрытия сделки по проблемному кредиту будет увеличена на размер неустойки. Согласно Закону Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов», в соответствии с которым внесен ряд поправок в законодательные акты, в том числе в пункт 2 статьи 35 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».

Нормативным актом предусмотрено ограничение размера штрафа за просрочку по кредиту в размере: не более 0,5% от суммы просроченного платежа в день, но не более 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора займа.