Кому дают кредит?

На первый взгляд, получить кредит физическому лицу не составляет труда. Однако прежде чем выдать деньги, финансовые учреждения оценивают потенциального клиента по нескольким параметрам. В зависимости от размера кредита, срока выплаты и наличия залога требования варьируются. Кому-то выдают ипотеку, а кому-то – максимум потребительский кредит.

Причину отказа в выдаче займа не всегда раскрывают заемщику. Тем не менее есть общие показатели, которые в той или иной степени учитываются при вынесении решения по заявке на кредит.

Платежеспособность граждан

Выдавая кредит, финансовые учреждения в первую очередь заинтересованы в его возврате. Сразу же оценивается способность заемщика вернуть всю сумму в срок. Поскольку в фин. учреждениях понимают, что получатель ссуды имеет постоянные траты и не может весь доход отдавать на погашение кредита, то учитывается не только размер доходов, но и расходов. Естественно, что доходы должны превышать расходы на 10-40%.

Первый этап оценивания платежеспособности человека – предоставление справки о доходах с официального места работы. Клиентам, не предоставляющим подтверждения доходов, часто отказывают либо назначают высокую процентную ставку.

Повысить уровень своей платежеспособности в глазах кредитора, имея при этом серую зарплату, можно двумя способами. Во-первых, попытайтесь на официальной работе взять справку с завышенными показателями зарплаты, учитывающими ваши неофициальные доходы. Во-вторых, попробуйте найти созаемщика с белой зарплатой.

Отсутствие долгов

Наличие трех и больше незакрытых кредитов закрывает путь к получению новых. Слишком большие долговые обязательства свидетельствуют о том, что заемщик взвалил на себя непосильную ношу и маловероятно сможет потянуть еще один кредит. Поэтому перед походом за новым кредитом закрывайте старые долги.

Предоставление залога

Чтобы минимизировать свои риски, финансовые учреждения выдают кредиты под залог. Если это целевой кредит, то приобретаемое за его средства имущество, например, квартира или машина, выступает в роли предмета обеспечения. Для обеспечения потребительского кредита подойдет имущество заемщика или поручителя, удовлетворяющее требованиям кредитора.

Залог – гарантия возврата всего или большей части займа. Банки выдают кредиты под залог охотнее и на более выгодных условиях, так как при несвоевременных выплатах или их отсутствии, заложенное имущество переходит в собственность банков. Аналогичная ситуация с кредитными союзами, ломбардами и МФО.

Если заемщик не погасил вовремя задолженность, то кредитор продает залог. Банку важно скорейшее возвращение денег, а не цена, поэтому он часто продает имущество по цене ниже рыночной. В результате вырученные деньги могут не покрыть задолженность, и заемщик остается еще должным. Тем не менее просрочки до трех месяцев и задолженности менее 10% величины кредита не дают права банку на продажу. Ломбарды и МФО согласно своим правилам продают залог ранее, но не реализуют недвижимость.

Хорошая кредитная история

Кредитные организации мониторят черные списки с должниками, невыполняющими свои обязательства более 60 дней. Нахождение в подобном реестре резко снижает шансы на выдачу займа. Смотрят и кредитные истории ближайших родственников. Тень падает и на поручителей должников.

Если вы ни разу не брали кредит, не радуйтесь раньше времени. Для финучреждения вы кот в мешке, который с одинаковой вероятностью будет как выплачивать, так и не отдавать кредит. Охотнее всего предоставляют средства людям, которые погасили взятые кредиты.

Профессия и трудовой стаж

Как бы странно это ни выглядело, но некоторым специалистам не так охотно идут навстречу. Чаще всего в данном случае подразумеваются сотрудники опасных профессий: пожарные, военные, полицейские. Желательно, чтобы заемщик имел востребованную специальность, и если потеряет работу, легко нашел новую. Сотрудникам редких профессий либо невостребованных на рынке могут отказать, из-за высокой вероятности того, что при потере работы человеку будет трудно устроиться на новое место.

Для получения кредита важен и стаж работы. На текущем месте работы заемщик должен проработать не менее полугода, а общий стаж превышает год. Смотрят, как часто клиент менял работу. Для банка и кредитных союзов важнее наличие постоянного заработка, чем два высокооплачиваемых месяца. Для микрофинансовых организаций это не ключевой фактор, поскольку они даже не требуют справку о доходах.

Возраст

У граждан 25-45 лет шансы получить кредит выше. Людям предпенсионного возраста не спешат выдавать заем, особенно если срок его возврата припадает на их выход на пенсию. У молодежи меньшие перспективы из-за небольшого опыта и невысокооплачиваемой работы.

Семейное положение

Семейные люди дисциплинированнее холостяков. И наличие детей стимулирует их к работе и достижению стабильности. С другой стороны, несовершеннолетние дети приводят к возникновению дополнительных рисков: затруднению реализации залоговой квартиры, а также к тому, что заемщик предпочтет потратить свои средства на детей, чем на обслуживание кредита. Еще один негативный фактор – отсутствие работы у мужа или жены.

Правильность предоставленных данных

Допущенная ошибка или указанная заведомо ложная информация при оформлении заявки на выдачу кредита приведет к отказу. Это подрывает доверие финучреждения к потенциальному клиенту. Несмотря на то что МФО закрывают глаза на множество перечисленных пунктов, предоставление недостоверной информации рассматривается ими в крайне негативном свете.

На что еще смотрят

На наличие у молодых мужчин военного билета и прохождение воинской службы. Не хотят сотрудничать с неблагонадежными гражданами, т.е. теми, кто имеет судимость либо систематически не платит алименты, штрафы и налоги. Даже если с документами все в порядке и клиент платежеспособен, финучреждение может ему отказать по банальной причине не работы в регионе, где прописан клиент.

Кому дают кредит МФО

Микрофинансовые организации предъявляют минимальные требования к заемщику и предоставляют заем практически всем, кто к ним обращается. Они не требуют подтверждения официального дохода, не нужны поручители и залоговое имущество. Клиенту МФО должно быть больше 18 лет, а верхняя возрастная планка составляет около 70–75 лет. Заемщик должен быть гражданином Казахстана, иметь паспорт и банковскую карту.

Оформление кредита происходит через интернет и занимает мало времени. После одобрения заявки деньги отправляются переводом на карту или кошелек электронной платежной системы, либо забираются в филиале компании или в отделении почты.

Где легче взять кредит в банке или МФО

С бюрократической точки зрения, у банков самые строгие требования к выдаче кредита. В качестве своего заемщика они видят человека среднего возраста со стабильным официальным заработком, дорогим имуществом и хорошей кредитной историей. Желательно, чтобы клиент уже имел опыт выплаты займа.

Кому не дадут кредит в банке, так это гражданам без официального трудоустройства, не способных подтвердить доходы и с плохой кредитной историей. Если в банке отказывают либо не хотите заниматься бумажной волокитой, обратитесь в МФО, у которых минимальные требования к заемщикам. Постоянным клиентам они предлагают более гибкие условия.

Заключение

Кредиторы оценивают платежеспособность, кредитную историю и место работы заемщика. Обращают внимание на профессию, трудовой стаж, возраст и семейное положение клиента. Некоторые недочеты можно компенсировать за счет предоставление залога. Каждая финансовая организация по-своему учитывает перечисленные факторы. Банкам важны официальные документы, а МФО, напротив, закрывают глаза на отсутствие справок о доходах.