Законные способы не платить кредит

Основной целью выдачи заемных средств кредитного учреждения является полная и своевременная выплата займа с учетом процентной ставки, оговоренной в договоре и графике выплат. У дебитора не всегда имеется возможность исполнить свои обязательства перед финансовой организацией. Банки, МФО, другие кредитные сообщества и коллекторы ежедневно взыскивают с должников проблемные долги.

Заемщик, не выплативший займ, может лишиться имущества, средств с дебетовой карты. В связи с задолженностью может быть запрещен выезд за границу (по решению суда). Возникает вопрос: на каких законных основаниях можно не выплачивать займ?

Как законно не выплачивать займ. Основания отказа от обязательств перед кредитным учреждением

При заключении договора кредитования заемщик сообщает кредитору информацию о финансовом состоянии, семейном положении, наличии имущества в собственности и др. Не платить долг законодательно невозможно, если:

• на момент возникновение потребности об упразднении долга заемщик здоров и дееспособен;
• имеется официальный источник дохода превышающий сумму ежемесячного платежа;
• в ходе исполнения договора займа, с заемщиком не происходили форс мажорные ситуации, которые повлекли невозможность исполнения кредитных обязательств;
• со стороны финансовой организации отсутствовали нарушения законодательства в части исполнения договора перед заемщиком.

Страховое возмещение при потери источника дохода

Данный метод подойдет заемщикам, которые заблаговременно позаботились о финансовой безопасности и оформили соответствующий страховой полис.

В данном случае страховая компания покроет ущерб финансовому учреждению в полном объеме. Услуги по страхованию риска оказывают некоторые страховые компании — партнёры финансовых учреждений. Риски, которые закрывают страховые компании/партнеры банков, это:

• банкротство, ликвидация компании работодателя заемщика;
• сокращение заемщика с места работы.

Если заемщик считает трудовые условия нестабильными, он может оформить полис самостоятельно. Например полис “Не горюй” от СК Халык страхует больше рисков. Данный метод трудно реализуем по причинам:

1. Доказать факт потери работы по вине работодателя трудоемко. Компании, оптимизируя штат предпочитают не инициировать процедуру сокращения, а договориться с сотрудниками полюбовно, предлагая компенсацию.
2. Увольнение по инициативе работника или соглашению сторон не является страховым случаем.
3. Задача страховой компании — сохранить средства, в связи с этим будет тщательно расследовать

причины наступления случая. Если запуск процедуры банкротства или предпосылки к сокращению появились ранее заключенного договора страхования, СК может отказать в выплате. Следует внимательно читать договор страхования и понимать за что идут взносы.

Важно помнить, что на время оформления страхового случая ежемесячные платежи учреждение отменять не будет, как и пени за просрочку.

Закрытие долга страховым возмещением, при проблемах со здоровьем

Ухудшение состояния здоровья, повлекшее за собой получение инвалидности 1 и 2 группы в договоре страхования жизни признается случаем, по которому положена выплата. Если страховка не оформлялась, то законодательно кредитная амнистия невозможна. В государстве вынесен законопроект, который позволит списать ипотечные кредиты некоторым категориям граждан, таким как:

• инвалиды первой и второй групп;
• ветераны ВОВ и приравненные к ним лица;
• семьи, воспитывающим детей-инвалидов;
• несовершеннолетние лица, получившие ипотеку, которая досталась в наследство от умерших опекунов.

Данный документ на момент написания статьи находится на стадии согласования, когда будет принят, с какими нюансами и когда вступит в силу — трудно прогнозировать.

При наличии документов, подтверждающих состояние здоровья, которое признано страховым случаем, проблем с выплатами не возникает.

Отказ от обязательств по наследству

Пунктом 2 статьи 1038 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) предусмотрено, что наследство умершего гражданина переходит к другим лицам на условиях универсального правопреемства как единое целое и в один и тот же момент. Таким же образом переходят и обязательства по невыплаченным займам.

Законный способ не платить кредит, доставшийся по наследству — письменный отказ от права наследования.

Отказываясь от долгов преемник одновременно теряет права на другое наследуемое имущество, если таковое имеется. Необходимо грамотно соотнести затраты на покрытие займа и стоимость наследуемых активов.

Через суд, при нарушении законодательства банком или МФО

Законы регулирующие деятельность финансовых организаций в 2018 году получили поправки. Правительство республики Казахстан расширило зону контроля за деятельностью банков и микрофинансовых компаний. Особенно это затронуло бизнес по выдаче онлайн займов.

Как легально не платить займ. Признать договор займа с финансовой компанией или физ. лицом можно ничтожным (оспоримым в судебном порядке), если договор составлен с нарушениями Гражданского кодекса Республики Казахстан. Поправка от 2 июля 2018 года статьи 725-1. На какие пункты закона нужно обратить внимание:

• договор займа в обязательном порядке должен содержать годовую эффективную ставку;
• годовая эффективная ставка не может превышать 100% от суммы выданного займа, в том числе в случае изменения срока возврата займа;
• размер пени не должен быть более 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не превышать 10% от суммы займа за один календарный год.

Если законодательство на стороне заемщика — есть шансы на успех ликвидации задолженности через суд.

Банки, лизинговые компании и другие крупные финансовые институты по большей части следуют законодательным актам и не допускают нарушений.

Истечение срока исковой давности

В случаях, когда кредитор не обращается в суд с требованием возмещения ущерба в течении трех лет с момента выставленной претензии (пытается возместить ущерб силами сотрудников, коллекторов), должник может оспорить поступивший по истечении этого срока иск. По гражданскому кодексу Казахстана исковая давность составляет 3 года. Данный способ нежелателен по причинам:

• должнику на весь период времени придется избегать контактов с сотрудниками банка (личных, телефонных);
• после истечения срока учреждение по-прежнему будет вправе добиваться оплаты силами коллекторов и сотрудников СБ;
• неплательщик будет занесен в черный список кредитных бюро без шансов на получение финансирования при необходимости.

На каких основаниях можно отсрочить оплату, если нет денег

В Казахстане отсутствуют законодательные нормы, которые предусматривают обязанность кредитных учреждений предоставлять отсрочку платежей заемщикам. Изменение графика платежей по согласованию сторон оговорено в кредитном договоре и может быть использовано при возникновении трудных ситуаций у должника.

Банки и другие финансовые компании заинтересованы в благополучии кредитного портфеля, высокий процент просрочек по отношению к общему числу выданных займов портит статистику организации. В связи с этим кредитные компании часто соглашаются пойти навстречу заемщику. Для решения вопроса об отсрочке важно заблаговременно обратиться в банк и изложить причины, по которым выплаты на установленное время не могут осуществляться.

Финансовая несостоятельность должна быть подтверждена документально. Уважительные причины для отсрочки:

• Потеря рабочего места. Для подтверждения нужно предоставить трудовую книжку с отметкой об увольнении, подтвердить регистрацию в центре занятости;
• болезнь заемщика или членов семьи. Необходимо предоставить справки о постановки диагноза. При больших затратах на лечение, прикрепить чеки и квитанции;
• беременность и рождение ребенка;
• иные ситуации, которые повлекли за собой существенное ухудшение финансового состояния дебитора.

После того, как заявление подано, банк в течение одной или двух недель принимает решение об отсрочке. По усмотрению учреждение может:

• предложить реструктуризацию долга (увеличить срок кредитования, уменьшив ежемесячную финансовую нагрузку);
• уменьшить проценты по займу;
• предоставить отсрочку.

Отсрочка платежа может быть от одного месяца до года. Кредитные каникулы распространяются только на сумму основного долга, проценты оплачивать нужно.

Нужно ли оплачивать кредит, если финансирующий банк или МФО ликвидированы

При ликвидации банка кредитные обязательства заемщиков продолжают действовать в полном объеме, включая штрафы, пени и комиссии. Кредитный портфель по решению ликвидационной комиссии передается третьим лицам: иным банкам и учреждениям, имеющим право осуществлять деятельность по кредитованию.

При передаче обязательств новый кредитор в обязательном порядке информирует заемщика о данном факте в письменной форме и сообщает новые реквизиты для расчетов под роспись. В случае отсутствия письменного уведомления о смене платежных данных, платежи необходимо вносить по прежним реквизитам.

Условия договора с новым кредитором, график платежей и другие пункты остаются неизменными, это прописано в законе. Изменения в договорные условия могут быть внесены только с согласия заемщика. Правопреемник может сделать заемщику предложение по расторжению имеющегося договора и заключении нового, на других условиях. Если новые условия не покажутся привлекательными, заемщик вправе отказаться.

В случае ликвидации МФО, долг так же переуступается сторонним организациям. Исключение из реестра МФО не может служить основанием для прекращения долговых обязательств, однако, если займ выдавался с нарушениями, задолженность можно списать в судебном порядке. Процедура ликвидации МФО регулируется Законом Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года № 56-V О микрофинансовых организациях, в частности статьей 4, пункт 4-1.

При ликвидации любого финансового учреждения долговые обязательства заемщика продолжают быть актуальными, меняется только лицо, перед которым они имеются. Не стоит ждать, когда новый кредитор сам проявит активность в вашу сторону. При передаче активов из одного учреждение в другое сотрудники могут не уделить внимание мелкой сумме задолженности, а проценты при этом будут продолжать начисляться.

Заемщику стоит проявить инициативу и самостоятельно осведомиться об изменении кредитора, если таковой не прислал уведомление. В противном случае, вина за просрочку и подпорченную кредитную историю может лечь на заемщика.

Изменения в гражданский кодекс, регулирующий процентную ставку по займу

Закон о микрофинансовых организациях и статья 725-1 Гражданского кодекса республики Казахстан, поправка от 2-го июля 2018 года взяли под контроль деятельности онлайн микрофинансовых организаций. Условия МФО для заемщиков стали выгодней, а действия МФО прозрачными.

1. В соответствии с новыми правилами МФО не имеют право выходить за установленный лимит процентной ставки и размера пени за просрочку взноса.
2. Максимальный размер пени — не более 0,5% за каждый день просрочки, но не более 10% от всей ссуды за один год.
3. Эффективная ставка по займам не должна превышать 100% годовых. Размер ставки рассчитывается на остаток задолженности, а не всю сумму финансирования. Если переплата за год по займу 10% по отношению к сумме займа, то эффективная ставка будет выше.
4. Займы могут выдаваться только в национальной валюте — тенге.
5. Размер переплаты по займу с учетом комиссий, неустоек и процентов не может составлять больше 100% от суммы финансирования. При достижении указанного порога начисление процентов прекращается.

Учитывая законодательные нововведения в совокупности с удобством и доступностью оформления онлайн, микрофинансовые организации составляют достойную альтернативу банковскому кредиту. А учитывая короткий срок финансирования и наличие в банках штрафов за досрочное погашение (менее 14 дней), лучшим выходом.

Если процент по займу выше установленных норм, можно ли не платить разницу

При нарушении МФО вышеуказанных положений заемщик вправе отказаться выплачивать излишне начисленные суммы. Поправки к закону приняты с целью избавления население от кредитной кабалы, когда проценты по займам достигали 700% годовых, а пени росли в геометрической прогрессии.

Изначально, подавая заявку на займ, необходимо ознакомиться с условиями предоставления финансирования. Информация имеется на сайте МФО и находится в свободном доступе.